십자인대파열 후유장해보험금 1500만원 보상사례 (582화)

슬관절동요 8mm 약간의 장해 지급률5% 해당

 

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안녕하세요.
16년동안 보험소비자분들을 위해 독립손해사정사로 일해온
독립손해사정법인 (주)메디컬손해사정 대표이사이자
대표손해사정사인 김지윤입니다.

 

오늘은 상담을 하다 보면 정말 자주 받는 질문,
그리고 많은 분들이 제대로 알지 못해 놓치고 있는 보험금에 대해
조금 길지만 꼭 한 번은 읽어보셨으면 하는 이야기를 해보려고 합니다.

 

바로 십자인대파열 후유장해 이야기입니다.

십자인대가 파열되면
수술, 재활, 통원 치료까지 긴 시간을 거치게 됩니다.

몸도 힘들지만, 그 과정에서 생계나 일상에 미치는 영향도 결코 작지 않습니다.

그런데 치료가 끝나고 나면
대부분 이렇게 생각하십니다.

 

“그래도 수술은 잘 됐으니까 이제 끝난 거죠?”

하지만 보험에서는
이때부터가 정말 중요한 시점일 수 있습니다.

 

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십자인대파열, 단순한 부상이 아닙니다

 

십자인대는 무릎 관절 안쪽 깊숙한 곳에 위치해 있고,
무릎이 앞뒤로 흔들리지 않도록 잡아주는 아주 중요한 구조물입니다.

 

특히 전방십자인대는
· 걷거나
· 뛰거나
· 방향을 바꾸거나
· 계단을 오르내릴 때

무릎의 안정성을 유지하는 핵심 역할을 합니다.

 

이 인대가 파열되면
단순히 “무릎이 좀 아프다” 수준에서 끝나지 않습니다.

· 무릎이 빠질 것 같은 느낌
· 힘을 주면 덜컥거리는 느낌
· 갑자기 방향 전환 시 불안정함
· 오래 서 있거나 걸으면 쉽게 피로해짐

이런 증상들이 반복적으로 나타납니다.

 

그래서 대부분의 경우
전방십자인대 재건술을 받게 됩니다.

 

 

 

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전방십자인대 재건술, 모든 게 해결될까요?

 

재건술은
파열된 인대를 제거하고
새로운 인대를 만들어서 다시 연결하는 수술입니다.

의학적으로는 아주 표준적인 수술이고
많은 분들이 이 수술을 통해 일상으로 복귀합니다.

하지만 여기서 꼭 짚고 가야 할 부분이 있습니다.

 

▶  재건된 인대는 ‘원래 인대’가 아니라는 점입니다.

 

아무리 수술이 잘 돼도
기존 인대와 100% 똑같은 기능을 하기는 어렵습니다.

그래서 수술 후에도
무릎이 예전보다 덜 잡히거나
미세한 흔들림이 남는 경우가 적지 않습니다.

이 상태를
의학적으로는 슬관절 동요,
보험에서는 관절 기능 장애로 평가합니다.

 

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십자인대파열 후유장해, 통증이 기준이 아닙니다

 

여기서 많은 분들이 오해하시는 부분이 있습니다.

“요즘은 통증도 거의 없는데요?”
“일상생활은 가능한데요?”

보험에서 보는 기준은
통증이 아닙니다.

 

보험은
· 관절이 얼마나 흔들리는지
· 기능이 얼마나 떨어졌는지

 

이걸 객관적인 수치로 판단합니다.

 

그래서
통증이 거의 없어도
장해가 인정되는 경우가 있고,

반대로
통증은 심해도
기능이 유지되면
장해가 인정되지 않는 경우도 있습니다.

 

 

 

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보험 약관에서 말하는 ‘십자인대파열 후유장해’ 기준

 

보험 약관에는
‘한 다리의 3대 관절 중 한 관절의 기능 장애’라는 항목이 있습니다.

무릎은 대표적인 3대 관절 중 하나입니다.

 

이 기능 장애는
다음 세 단계로 나뉩니다.

· 심한 장애
· 뚜렷한 장애
· 약간의 장애

 

그리고 각각의 장해지급률은 다음과 같습니다.

· 심한 장애 → 20%
· 뚜렷한 장애 → 10%
· 약간의 장애 → 5%

 

이 기준을 판단할 때 사용하는 게
바로 동요 관절 검사입니다.

 

 

 

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동요 관절 검사, 이렇게 평가됩니다

 

동요 관절 검사는
다친 쪽 무릎과
안 다친 쪽 무릎을 비교해서 측정합니다.

즉,
“절대 수치”가 아니라
좌우 차이를 보는 겁니다.

 

기준은 다음과 같습니다.

· 15mm 이상 차이 → 심한 장애
· 10mm 이상 차이 → 뚜렷한 장애
· 5mm 이상 차이 → 약간의 장애

 

예를 들어보겠습니다.

다친 왼쪽 무릎이 13mm,
정상인 오른쪽 무릎이 5mm라면,

13 – 5 = 8mm 차이

이 경우
약간의 장애,

즉 **장해지급률 5%**에 해당합니다.

 

이 5%가
보험금으로 환산되면
결코 적은 금액이 아닙니다.

 

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십자인대파열 후유장해보험금, 실제 보상 사례

 

실제 사례를 하나 말씀드릴게요.

30대 남성분이
배드민턴 연습 중 급하게 방향을 전환하다가
무릎이 돌아가면서 ‘뚝’ 하는 소리를 들었습니다.

이후
무릎이 붓고
힘이 빠지며
불안정한 느낌이 지속됐습니다.

 

엑스레이에서는 이상이 없었지만
MRI 검사 결과
전방십자인대 완전 파열 진단을 받았고,
관절경하 전방십자인대 재건술을 시행했습니다.

 

수술과 재활은 잘 마쳤지만
무릎의 흔들림은 남아 있었고,
치료 종료 후 6개월이 지난 시점에서
후유장해 진단을 진행했습니다.

 

동요 관절 검사 결과
좌우 차이가 8mm로 확인됐고,
약간의 장애(5%)가 인정됐습니다.

 

이분은
· KB손해보험 상해 후유장해 2억
· DB손해보험 상해 후유장해 1억

총 3억 원이 가입돼 있었고,

▶ 3억 × 5% = 1,500만 원

후유장해보험금을 지급받았습니다.

이 금액,
알고 준비하지 않았다면
그대로 사라졌을 돈입니다.

 

 

 

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그런데 왜 대부분의 분들이 못 받을까요?

 

제가 16년 동안 현장에서 느낀 이유는
거의 비슷합니다.

 

첫 번째, 아예 몰라서 청구를 안 합니다

 

“십자인대파열이 후유장해가 돼요?”
“수술비만 받는 거 아니었어요?”

이 질문, 정말 많이 듣습니다.

상해 후유장해 담보에 가입돼 있어도
그 존재를 모르거나
어떻게 청구해야 하는지 몰라서
아예 시도조차 안 하시는 분들이 많습니다.

 

두 번째, 후유장해 진단서 발급이 어렵습니다

 

후유장해보험금을 받으려면
반드시 후유장해 진단서가 필요합니다.

그런데
수술을 해준 주치의에게
진단서를 요청하면
거절당하는 경우가 상당히 많습니다.

이유는 단순합니다.

의사 입장에서는
“장애가 남았다”는 표현이
본인의 치료 결과를 부정하는 것처럼
느껴질 수 있기 때문입니다.

그래서
다른 전문의를 찾아야 하는데,
어떤 병원, 어떤 의사가
후유장해 진단 경험이 있는지
일반인이 판단하기는 쉽지 않습니다.

 

세 번째, 보험사가 쉽게 지급하지 않습니다

 

후유장해보험금은
소액 담보가 아닙니다.

적게는 몇 백만 원,
많게는 몇 천만 원이 걸린
고액 보험금입니다.

그래서 보험사는
· 기왕증 여부
· 사고와 장해의 인과관계
· 장해 과다 평가 여부

이런 부분을 문제 삼아
의료자문을 요구하거나
지급을 미루거나
삭감을 시도하는 경우가 많습니다.

이 과정에서
제대로 대응하지 못하면
정당한 보험금을 못 받는 상황이 생깁니다.

 

 

 

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십자인대파열 후유장해, 언제 진단받아야 할까요?

 

아주 중요한 부분입니다.

후유장해 진단은
수술 직후 바로 받을 수 없습니다.

일반적으로
· 치료가 종결된 이후
· 최소 6개월 이상 경과
· 장해가 고정됐다고 판단되는 시점

에서 진행합니다.

너무 빠르면
“회복 가능성 있음”으로 부정될 수 있고,
너무 늦으면
자료 확보가 어려워질 수 있습니다.

그래서
타이밍과 준비가 핵심입니다.

 

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혼자서 하기 어렵다면, 전문가 도움을 받으셔야 합니다

 

십자인대파열 후유장해보험금은
단순히 서류 몇 장 내는 문제가 아닙니다.

· 어떤 진단이 필요한지
· 어떤 검사 결과가 중요한지
· 보험사의 의료자문에 어떻게 대응할지

이 모든 걸 종합적으로 판단해야 합니다.

그래서
혼자 진행하다가 포기하거나
적은 금액만 받고 끝나는 분들이 많습니다.

 

 

 

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십자인대파열을 겪으셨다면 꼭 확인하세요

 

정리해 드리겠습니다.

· 십자인대파열은 후유장해 대상이 될 수 있습니다
· 재건술 후에도 장해가 남을 수 있습니다
· 무릎 동요가 5mm 이상이면 장해 가능성이 있습니다
· 상해 후유장해 담보에 가입돼 있다면 수백~수천만 원 보상도 가능합니다

이건
부탁이 아니라
보험소비자로서 당연히 확인해야 할 권리입니다.

 

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십자인대파열 후유장해보험금과 관련해
궁금하신 점이 있으시다면
혼자 고민하지 마시고
편하게 문의 주셔도 됩니다.

보험은
모르면 놓치고,
알면 지킬 수 있습니다.

오늘 이 글이
십자인대파열로 고생하신 분들께
현실적인 도움이 되었으면 좋겠습니다.

 

끝까지 읽어주셔서 감사합니다.

 

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(아래 사진을 누르시면 이동됩니다.)

 

 

 

 

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